3.4. Проблемы определения размера страховой выплаты
Страховая выплата в ОСАГО - это подлежащая возмещению денежная компенсация за
причиненный потерпевшему вред. Предельные размеры страховой выплаты по каждому
страховому случаю согласно Закону об ОСАГО с 1 марта 2008 г. ограничиваются следующими
суммами: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не
более 160 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких
потерпевших, не более 160 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного
потерпевшего, не более 120 тыс. руб.
Возмещение вреда, причиненного имуществу потерпевшего.
В страховой практике самый важный вопрос - это вопрос определения размера страховой
выплаты. Он решается посредством организации и проведения страховщиком осмотра и (или)
экспертизы транспортного средства потерпевшего. Но иногда определить размер убытка
оказывается затруднительно либо невозможно, например, если поврежденное застрахованное
имущество собственником ликвидируется до его осмотра специалистами-оценщиками или когда
имущество до его осмотра восстанавливается.
В том случае, когда потерпевший вопреки положениям договора страхования не сохранил
поврежденное имущество до осмотра его представителем страховщика или независимым
экспертом (оценщиком), выплата страхового возмещения не может быть произведена.
Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего
определяется таким образом:
- в случае полной гибели имущества потерпевшего размер страховой выплаты будет равен
действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной
гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость
ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату
наступления страхового случая;
- в случае повреждения имущества потерпевшего сумма возмещения равна сумме расходов,
необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления
страхового случая (восстановительный ремонт). Стоимость расходов будет скорректирована с
учетом износа частей и деталей, используемых при восстановительных работах. Сотрудники
милиции в справке о ДТП фиксируют только видимые дефекты автомобиля, а скрытые дефекты,
которые невозможно увидеть при внешнем осмотре, выявляются позже, но ничего страшного в
этом, как показывает практика, нет.
Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего.
В рамках возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, существуют две
группы обязательств:
- обязательства в результате причинения вреда здоровью потерпевшего;
- обязательства в результате причинения вреда жизни потерпевшего в связи с его гибелью.
1. Обязательства в результате причинении вреда жизни, здоровью потерпевшего. В эту
группу обязательств входят:
а) обязательства по возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода). Согласно
правилам ст. 1086 части второй ГК РФ размер подлежащего возмещению утраченного
потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку
(доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности,
соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при
отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности.
В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды оплаты его
труда по трудовым и гражданско-правовым договорам как по месту основной работы, так и по
совместительству, облагаемые подоходным налогом. Не учитываются выплаты единовременного
характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при
увольнении. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам
учитывается выплаченное пособие. Доходы от предпринимательской деятельности, а также
авторский гонорар включаются в состав утраченного заработка, при этом доходы от
предпринимательской деятельности включаются на основании данных налоговой инспекции. Все
виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов.
Среднемесячный заработок (доход) потерпевшего подсчитывается путем деления общей
суммы его заработка (дохода) за двенадцать месяцев работы, предшествовавших повреждению
здоровья, на двенадцать. В случае, когда потерпевший ко времени причинения вреда работал
менее двенадцати месяцев, среднемесячный заработок (доход) подсчитывается путем деления
общей суммы заработка (дохода) за фактически проработанное число месяцев,
предшествовавших повреждению здоровья, на число этих месяцев. Не полностью проработанные
потерпевшим месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными
месяцами либо исключаются из подсчета при невозможности их замены.
В случае, когда потерпевший на момент причинения вреда не работал, учитывается по его
желанию заработок до увольнения либо обычный размер вознаграждения работника его
квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом
величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации.
Если в заработке (доходе) потерпевшего произошли до причинения ему увечья или иного
повреждения здоровья устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение
(повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более
высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной
форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности
изменения оплаты труда потерпевшего), при определении его среднемесячного заработка
(дохода) учитывается только заработок (доход), который он получил или должен был получить
после соответствующего изменения;
б) обязательства по возмещению потерпевшему произведенных им дополнительных
расходов, вызванных повреждением здоровья. Согласно Правилам ОСАГО при причинении вреда
здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат также
дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на
лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход,
санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к
другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и
не имеет права на их бесплатное получение.
Потерпевший имеет право на возмещение расходов на лечение и покупку лекарственных
средств, за исключением тех, на бесплатное получение которых он имеет право по обязательному
медицинскому страхованию, или тех, которые входят в территориальную программу
государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи.
Пример. При взыскании денежных средств в качестве возмещения расходов на лечение и
покупку лекарственных препаратов суд устанавливает обоснованность и обязательность платной
медицинской помощи и приобретения таких лекарств.
По одному из дел вышестоящий суд отменил решение суда первой инстанции,
удовлетворившего требования потерпевшего по возмещению ему расходов на лечение,
подлежащих взысканию со страховой компании, поскольку не была доказана связь между
расходами на приобретение медицинских препаратов, оказанием потерпевшему медицинских
стоматологических услуг и самим фактом ДТП.
В то же время по другому делу суд посчитал возможным взыскание со страховой компании
расходов потерпевшего на платную медицинскую помощь. В этом случае суд проверил и
установил наличие принципов разумности и обоснованности платной медицинской помощи,
наличия медицинских рекомендаций, срочности оказания медицинских услуг, а также фактов
расходов на эти цели.
Несмотря на то что некоторые виды медицинской помощи входят в Программу
государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской
помощи, в ней предусмотрена возможность выбора пациентом лечебного учреждения, где эти
медицинские услуги оказываются на платной основе. Выбор был сделан потерпевшим, которому
срочно требовалась медицинская помощь, и медицинское учреждение, к которому он не был
прикреплен, оказывало ему медицинскую помощь во внеочередном порядке, т.е. если бы
потерпевшему эта платная медицинская помощь не была бы оказана, это могло бы существенно
ухудшить его здоровье.
2. Обязательства, возникающие в результате причинения вреда жизни потерпевшего в связи
с его гибелью. Эту группу обязательств составляют:
а) обязательства перед лицами, понесшими ущерб в результате потери кормильца.
Согласно Правилам ОСАГО ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как
правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако по согласованию с указанными
лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовременно за весь срок исполнения
страховщиком обязательств перед этими лицами.
Согласно правилам ст. 1089 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на
возмещение вреда имеют:
- нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его
смерти право на получение от него содержания;
- ребенок умершего, родившийся после его смерти;
- один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности,
который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми,
внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими
указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию
здоровья в постороннем уходе;
- лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти
лет после его смерти.
При этом вред возмещается:
- несовершеннолетним - до достижения 18 лет;
- учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме
обучения, но не более чем 23 лет;
- женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно;
- инвалидам - на срок инвалидности;
- одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за
находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, - до
достижения ими 14 лет либо изменения состояния здоровья.
Лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, вред
возмещается в размере той части заработка (дохода) погибшего, которую они получали или имели
право получать на свое содержание при его жизни и которая определяется в соответствии с
законодательством Российской Федерации. При определении размера возмещения в состав
доходов умершего наряду с заработком (доходом) включаются получаемые им при жизни пенсия и другие подобные выплаты.
Пример. Суд присудил пенсионерке выплаты в размере половины от среднемесячной
заработной платы супруга, погибшего в результате ДТП.
По одному из дел районный суд г. Москвы в связи с гибелью потерпевшего в результате ДТП
взыскал со страховой компании в рамках ОСАГО в пользу супруги потерпевшего Н., являющейся
пенсионеркой, в счет постоянного ежемесячного возмещения половину среднемесячной
заработной платы погибшего супруга. Суд основывался на том, что на основании норм СК РФ к
общему имуществу супругов, нажитому во время брака, относятся доходы каждого из супругов от
трудовой деятельности. СК РФ признает доли каждого из супругов равными, соответственно, жене
Н. вред возмещается в размере половины от среднемесячной заработной платы погибшего
супруга.
Возмещаемый вред ограничивается предельным размером страховой суммы,
предназначенной для возмещения вреда жизни или здоровью. В остальной части пострадавший
будет иметь право требования по возмещению с лица, причинившего вред.
С 1 марта 2008 г. размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего
составляет 135 тыс. руб. - лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти
потерпевшего (кормильца);
б) обязательства, связанные с возмещением расходов на погребение. При этом пособие на
погребение, полученное лицом, понесшим эти расходы, в счет возмещения вреда не
засчитывается.
В состав действий по погребению включаются услуги по предоставлению гроба и других
ритуальных предметов (венки и др.), перевозка тела (останков) умершего на кладбище
(крематорий), организация подготовки места захоронения, непосредственное погребение
(кремация с последующей выдачей урны с прахом) умершего, установка ограды, памятника на
могилу и др.
Кроме того, судебная практика судов общей юрисдикции относит к действиям по погребению
организацию поминального обеда в день захоронения. Из этих расходов подлежат исключению
только расходы на спиртные напитки.
Пример. Взыскание со страховой организации расходов, понесенных родственниками
потерпевшего по организации поминального обеда в день захоронения, производится в размерах,
подтвержденных документами.
Родственники потерпевшего предъявили в страховую компанию в связи со смертью
потерпевшего в числе прочего требование о возмещении расходов по организации поминального
обеда в день захоронения. Страховая компания, сославшись на то, что поминальный обед не
относится к обрядовым действиям, отказалась возмещать указанные расходы. Рассматривающий
это дело суд при оценке доводов указал, что Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 8-ФЗ "О
погребении и похоронном деле" связывает обрядовые действия с обычаями и традициями. К
обычаям и традициям в Российской Федерации относится обязательное устройство поминального
обеда в день похорон для почтения памяти умершего родственниками и иными лицами. По этим
причинам суд взыскал со страховщика понесенные родственниками потерпевшего расходы по
организации поминального обеда в день захоронения в размерах, подтвержденных документами.
В то же время во взыскании со страховщика расходов по организации поминального обеда
на девять и на сорок дней после смерти суды обычно отказывают.
С 1 марта 2008 г. размер страховой выплаты на погребение выплачивается лицам,
понесшим эти расходы, на основании документов, подтверждающих сумму понесенных расходов,
но в пределах 25 тыс. руб.
Итак, определение подлежащего возмещению вреда зависит от того, каким объектам
причинен вред: жизни и здоровью потерпевшего либо его имуществу. В первом случае на размер
страховой выплаты влияет величина расходов, понесенных в связи с причинением вреда жизни,
здоровью потерпевшего, его родственников, в том числе лиц, находящихся на его содержании, во
втором случае - результаты экспертизы или оценки транспортного средства потерпевшего. В
любом случае все расходы и убытки потерпевшего требуют документального подтверждения.
Алгоритм получения возмещения от страховой компании.
В целом с 1 марта 2008 г. для получения возмещения от страховой компании необходимо
произвести следующие действия.
1. Направить страховщику заявление и приложенные к нему документы о ДТП.
В общем случае направлять документы необходимо в страховую компанию причинителя
вреда. Исключением являются случаи, когда согласно ст. 14.1 Закона об ОСАГО возможно прямое
возмещение убытков (см. разд. 3.2). Тогда подавать заявление можно по выбору: или в свою
страховую компанию, или в компанию причинителя вреда.
2. До истечения 30-дневного срока представить поврежденное транспортное средство
страховщику для проведения осмотра и (или) экспертизы.
Можно провести независимую экспертизу самостоятельно, если страховщик отказывается от
ее проведения (подробнее см. в § 3 разд. 3.2).
3. В пределах 30-дневного срока получить выплату или отказ в выплате страхового
возмещения.
Напомним, что до 1 марта 2008 г. на все указанные действия законодателем отводилось 15
дней.
Если на каком-то из этапов указанного выше алгоритма вам пришлось столкнуться с
трудностями, кажущимися непреодолимыми в договорном порядке, спор может быть разрешен в
суде.