2.4. Какие документы выдаются страховщиком
Прежде чем оплатить сумму по договору, Вы должны четко представлять, какие документы
получите в подтверждение возникших правоотношений.
1. Договор обязательного страхования. Под договором ОСАГО понимается договор
страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить
потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу
(осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор является двусторонним: одной стороной выступает страхователь, который обязуется
уплатить соответствующее вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который
принимает на себя риск, т.е. обязанность нести гражданскую ответственность за возможные
неблагоприятные последствия.
Согласно Закону об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами ТС
путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В этих договорах
указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых
застрахована.
При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю
страховой полис и специальный знак государственного образца, а также один экземпляр
указанного договора (второй остается у страховщика). Документом, удостоверяющим
осуществление обязательного страхования, является страховой полис.
2. Документ, подтверждающий оплату по договору. У вас на руках должно остаться
документальное подтверждение оплаты страхового взноса (премии) по заключенному договору
ОСАГО. Это имеет огромное значение потому, что момент внесения денежных средств по
договору является началом действия этого договора. Так, если вы подписали договор со
страховщиком, но договорились внести оплату страховой премии позже, то в случае аварии
возмещение от страховой компании вы получить не сможете.
Доказательствами оплаты по договору могут служить следующие документы.
1. Форма N А-7 - квитанция на получение страховой премии (взноса), утвержденная
Приказом Минфина России от 17 мая 2006 г. N 80н (см. Прил. 2.1). Указанный бланк
приравнивается к кассовому чеку и является документом строгой отчетности. Такие квитанции
могут использоваться любыми страховыми компаниями при расчетах с клиентами для учета
наличных денег без применения кассового аппарата.
2. Кассовый чек. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 июля 1993 г. N
745 организация, осуществляющая денежные расчеты с населением с применением контрольно-
кассовых машин, обязана выдавать покупателям (клиентам) чек или вкладной (подкладной)
документ, напечатанный контрольно-кассовой машиной. На выдаваемом покупателям (клиентам)
чеке или вкладном (подкладном) документе должны отражаться следующие реквизиты:
а) наименование организации;
б) идентификационный номер организации-налогоплательщика;
в) заводской номер контрольно-кассовой машины;
г) порядковый номер чека;
д) дата и время покупки (оказания услуги);
е) стоимость покупки (услуги);
ж) признак фискального режима; и др.
Таким образом, если организация использует в своей работе кассовый аппарат, то чек вам
обязаны выдать. Однако в настоящее время страховщики предпочитают не пользоваться кассами.
3. Банковская квитанция (так называемый чек-ордер и др.). При оплате страхового взноса
через филиал (отделение) банка на банковские реквизиты страховой компании банк выдаст вам
документ установленной формы.
3. Страховой полис обязательного страхования. Согласно Правилам ОСАГО документом,
удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис
обязательного страхования. Он оформляется страховщиком по соответствующей форме (см.
Прил. 2.2). Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей
территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.
Страховой полис вам не выдадут до тех пор, пока от вас не поступит оплата по договору
ОСАГО. Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой
премии наличными деньгами, а при оплате по безналичному расчету - не позднее рабочего дня,
следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.
При утрате полиса страхователь имеет право на получение дубликата бесплатно. Дубликат
можно получать бесплатно неограниченное количество раз.
4. Перечень представителей страховщика в субъектах РФ. Этот перечень служит гарантией
от лишних проблем в случае дальней поездки. Он является приложением к страховому полису (см.
Прил. 2.3).
5. Специальный знак государственного образца (СЗГО). Согласно Правилам ОСАГО стикер
на лобовое стекло выдается одновременно со страховым полисом.
СЗГО имеет установленную стандартизированную форму (см. Прил. 2.4), подлежит
размещению в правом нижнем углу ветрового стекла транспортного средства, имеет размер 50 x
70 мм и цвет, аналогичный цвету талона о прохождении государственного технического осмотра
на очередной год.
СЗГО выдается каждый год на срок действия договора обязательного страхования:
- специальный знак "Н" выдается по договору обязательного страхования, заключенному
сроком на один год;
- специальный знак "О" выдается по договору обязательного страхования, заключенному с
учетом ограниченного использования транспортного средства;
- специальный знак "Т" выдается по договору обязательного страхования на срок следования
к месту регистрации транспортного средства либо на срок временного пребывания на территории
Российской Федерации владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном
государстве.
При утрате стикера страхователь имеет право на получение дубликата бесплатно
неограниченное количество раз.
6. Текст Правил ОСАГО. Поскольку в Правила ОСАГО постоянно вносятся изменения и
дополнения, то лучше не надеяться на выданный вам страховщиком документ, а стараться быть в
курсе изменений в законодательстве. Например, в июне 2007 г. в Правилах ОСАГО появились две
новеллы. Во-первых, при заключении договора ОСАГО имеет значение страховая история
водителя, а не его автомобиля. Во-вторых, страховая история водителя перестала быть
"пожизненной"!
30
7. Два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии. Бланки извещений имеют
стандартную форму, утвержденную Приказом МВД России от 14 июня 2003 г. N 414 по
согласованию с Минфином России (см. Прил. 2.5).
В дальнейшем бланки извещений о ДТП выдаются страховой компанией бесплатно по
требованию лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО.
Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь
страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.
Именно эти документы нужно предъявлять сотруднику ГИБДД.
2.5. Срок действия договора.
Досрочное прекращение и продление договора ОСАГО
Каждый договор, в том числе и договор ОСАГО, имеет дату начала действия и дату
прекращения срока действия. Обе эти даты всегда указываются в договоре. Формулировка может
быть разной, например: "Договор действует с такой-то даты по такую-то" или "Договор начинает
действовать с момента подписания его сторонами. Срок действия договора - один год". Но в
бом случае договор об ОСАГО не может быть бессрочным в силу закона.
Срок действия договора. Согласно Правилам ОСАГО договор обязательного страхования
заключается сроком на один год и ежегодно продлевается. Однако из этого правила есть два
исключения.
1. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и
используемых на территории Российской Федерации временно, заключают договоры на весь срок
использования ТС, но не менее чем на 15 дней.
2. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.)
его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту
регистрации транспортного средства. Однако при регистрации ТС его владелец должен
предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования,
подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на один год.
Досрочное прекращение договора. Согласно Правилам ОСАГО договор обязательного
страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
1) смерть гражданина - страхователя или собственника;
2) ликвидация юридического лица - страхователя;
3) ликвидация страховщика;
4) гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного
страхования;
5) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Если причиной расторжения договора явилось событие из приведенного выше перечня, то
датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата
соответствующего события, например дата вступления в силу решения суда или дата гибели
(утраты) автомобиля. Перечисленные случаи неизвестны сторонам и обычно никак не зависят от
их желания и воли и, соответственно, не могут быть учтены при заключении договора.
Страхователь имеет право в определенных случаях досрочно прекратить действие договора
об ОСАГО. К такого рода случаям относятся:
1) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской
Федерации;
2) замена собственника ТС;
3) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Датой досрочного прекращения действия договора считается дата получения страховщиком
письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного
страхования.
Таким образом, если вы твердо решили расторгнуть договор об ОСАГО досрочно, то
немедленно подавайте в страховую компанию письменное заявление. Телефонные
предупреждения и переговоры тут не помогут. Копию заявления с отметкой о его принятии
страховой компанией храните у себя. И запомните: дату принятия заявления на вашей копии
должен проставить представитель страховщика.
Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования:
1) в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при
заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для
определения степени страхового риска;
2) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
При досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по инициативе
страховщика датой досрочного прекращения действия указанного договора считается дата
получения страхователем письменного уведомления страховщика.
Уведомление обязательно должно быть получено вами лично, под расписку. Попасть оно к
вам может через представителя страховой компании или почтой. И запомните: страховщик не
может досрочно расторгнуть с вами договор ОСАГО, не предупредив вас об этом письменно под
расписку!
Согласно Правилам ОСАГО досрочное прекращение действия договора обязательного
страхования не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению
страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора страховым случаям.
Кроме того, страховая компания должна возвратить страхователю часть страховой премии за
неистекший срок действия договора обязательного страхования. Исчисление неистекшего срока
действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня,
следующего за датой досрочного прекращения действия договора. Часть страховой премии
возвращается страхователю, а в ряде случаев его законным представителям или наследникам в
течение 14 календарных дней.
При досрочном прекращении или окончании срока действия договора обязательного
страхования не забудьте взять у страховщика справку со сведениями о страховании (см. Прил.
1.4). Как уже отмечалось, эта справка является бесплатной. Она понадобится вам для заключения
нового договора об ОСАГО.
Недействительным договор об ОСАГО может быть признан только в судебном порядке, и
тогда он недействителен с момента его заключения.
Если досрочное расторжение договора об ОСАГО происходит по вине страхователя или по
его инициативе, страховая премия не подлежит возврату. В остальных случаях страховая премия
возвращается частично, пропорционально времени действия договора.
Возникает вопрос: как проверить размер страховой премии, которая подлежит возврату
страховой компанией в случае досрочного прекращения договора?
Бухгалтерия страховой компании ведется следующим образом:
Цель использования
страховой премии
Процент от
страховой
премии
Брутто-ставка (ставка
страховой премии с единицы
страховой суммы)
100
Обеспечение текущих
страховых выплат
77
Резерв компенсационных
выплат (всего)
3, в том числе
резерв гарантий - 1,
резерв текущих
выплат - 2
Расходы на обеспечение ОСАГО 20
Прежде чем выдать вам деньги за неистекший срок действия договора, страховая компания
учтет расходы и выплаты, произведенные ею в ходе заключения и сопровождения договора. Это
расходы на выдачу вам страхового полиса, специального знака государственного образца,
бланков извещений о ДТП, Правил ОСАГО и др.; расходы, связанные с оплатой комиссионного
вознаграждения страховым агентам; ведением информационного учета сведений о договорах
обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах;
подготовкой статистических и иных сведений по ОСАГО. Таким образом, страховые компании
возвращают страхователям страховую премию пропорционально времени, в течение которого
действовал договор ОСАГО, но из этой суммы удерживают 23%, т.е. удерживаются средства,
которые распределяются в фонд компенсационных выплат и расходуются на заключение и
сопровождение договора. Например, если договор об ОСАГО действовал в течение шести
месяцев, то страхователю возвращается не половина от 100% уплаченной страховой премии, а
половина от 77% страховой премии.
Порядок продления срока действия договора. Как поступить, если страховая компания
устраивает вас по всем показателям - и стоимостью услуг, и их качеством? Нести страховщику
новое заявление? Нет, договор продляется автоматически. Главное - не пропустить срок оплаты
по вновь продленному договору. Кстати, ответственная страховая компания сама напомнит вам по
телефону о необходимости продления договора.
Договор продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца
до истечения срока действия этого договора не уведомил страховую компанию об отказе от его
продления. При этом дополнительного оформления отношений, т.е. заключения дополнительного
соглашения к договору или заключения нового договора, не требуется. Не требуется и нового заявления, предоставления сведений по ранее заключавшимся договорам и проч., если эти
сведения не менялись.
Действие продленного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем
страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. Однако при продлении оплата
происходит по новым страховым тарифам (если они изменились).
В случае просрочки в оплате или отказа страхователя от продления срока действия договора
обязательного страхования он должен получить от страховщика справку, содержащую сведения о
страховании. Эта справка, как уже отмечалось, понадобится для новой страховой компании.
Если в период просрочки оплаты произошел страховой случай, то страховку можно получить,
только оплатив страховую премию за период продления (новый период).
Продление срока действия договора обязательного страхования осуществляется путем
выдачи страхового полиса.
В случае продления срока действия договора этот срок указывается в страховом полисе
обязательного страхования и начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем
окончания срока действия предыдущего договора обязательного страхования.
Продление договора ОСАГО происходит автоматически. Главное, не забыть в течение 30
дней с даты окончания действия предыдущего договора обязательного страхования оплатить
страховую премию. И не забудьте: тарифы могут меняться! Перед тем как оплачивать, уточните их
у страховщика.