2.2. Страховые тарифы: от чего зависит стоимость полиса
Итак, вам необходимо застраховать свою автогражданскую ответственность. Две-три
страховые компании, которым вы доверяете, уже есть у вас на примете. Осталось определиться
со стоимостью полиса: попросите представителя страховщика сделать соответствующий расчет и
выдать его вам - это ваше право. Договоры страхования обычно заключаются на год, поэтому
расчет, скорее всего, будет годовой. Тарифы по полисам ОСАГО устанавливаются
Правительством РФ и едины для всех страховых компаний. Максимальная скидка, которая может
быть предоставлена при приобретении полиса ОСАГО, достигает в этом году 15% и
предоставляется за безаварийную езду в течение всего срока действия системы обязательного
страхования ответственности владельцев ТС. Любые другие скидки запрещены законом.
В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона об ОСАГО страховые тарифы по обязательному
страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками
устанавливаются Правительством РФ. В настоящее время действует Постановление
Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 "Об утверждении страховых тарифов по
обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их
структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (далее -
Постановление Правительства РФ N 739).
Страховые тарифы - это ценовые ставки, установленные в соответствии Законом об ОСАГО,
применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного
страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Закон определил, что предельные
уровни страховых тарифов должны быть экономически обоснованными.
Правительство РФ вправе периодически пересматривать размер тарифов, но при этом оно
должно руководствоваться следующими принципами (п. п. 2 - 4 ст. 8 Закона об ОСАГО):
1) доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно
предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не
должна составлять менее 80% от страховой премии;
2) срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть
месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по
договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по
действовавшим на момент уплаты страховым тарифам;
3) полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных
ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей
не допускаются.
Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. Согласно правилам п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО страховые
тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам
обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов
страховых тарифов.
В Постановлении Правительства РФ N 739 в табличной форме определены:
1) базовые ставки страховых тарифов (ТБ);
2) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного
использования транспортного средства (КТ);
3) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых
выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца ТС)
в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (КБМ);
4) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к
управлению транспортным средством (КО);
5) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС);
6) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового
автомобиля, такси (в том числе маршрутного) (КМ);
7) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования
транспортного средства (КС);
8) коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП);
9) коэффициент страхового тарифа (КН), применяемого при наличии нарушений,
предусмотренных п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО.
Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО ограничен в двух случаях:
1) если базовая ставка страховых тарифов скорректирована с учетом преимущественного
использования транспортного средства, максимальный размер страховой премии не может
превышать трехкратного размера этой базовой ставки;
2) если применяются повышенные коэффициенты для лиц, сообщивших страховщику
заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию
по договору ОСАГО, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той
суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений; лиц,
умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним
убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях
увеличения страховой выплаты; а также причинивших вред при обстоятельствах, явившихся
основанием предъявления регрессного требования.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических
характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно
влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер
причиненного вреда (см. табл. 2.1).
Таблица 2.1
Базовые страховые тарифы
1. Базовые страховые тарифы (ТБ)
──────────────────────────────┬─────────────────┬─────────────────
Тип (категория) и назначение │Базовый страховой│ Базовый
транспортного средства │тариф (процентов │ страховой
│страховой суммы) │ тариф (рублей)
──────────────────────────────┴─────────────────┴─────────────────
Мотоциклы и мотороллеры 0,30375 1215
(транспортные средства
категории "A")
Легковые автомобили
(транспортные средства
категории "B"):
юридических лиц 0,59375 2375
физических лиц, 0,495 1980
предпринимателей без
образования юридического
лица
Легковые автомобили
(транспортные средства
категории "B"),
используемые в качестве 0,74125 2965
такси
Прицепы к легковым 0,09875 395
автомобилям, принадлежащим
юридическим лицам, к
мотоциклам и мотороллерам
(в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 130)
Грузовые автомобили
(транспортные средства
категории "C"):
с разрешенной максимальной 0,50625 2025
массой 16 тонн и менее
с разрешенной максимальной 0,81 3240
массой более 16 тонн
Прицепы к грузовым 0,2025 810
автомобилям, полуприцепы,
прицепы-роспуски
Автобусы (транспортные
средства категории "D"):
с числом пассажирских мест 0,405 1620
до 20 включительно
с числом пассажирских мест 0,50625 2025
более 20
Автобусы (транспортные
средства категории "D"),
используемые в качестве 0,74125 2965
такси
Троллейбусы 0,405 1620
Трамваи 0,2525 1010
Тракторы, самоходные дорожно- 0,30375 1215
строительные и иные машины
Прицепы к тракторам, 0,07625 305
самоходным
дорожно-строительным и иным
машинам
──────────────────────────────────────────────────────────────────
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов (см. табл. 2.2 - 2.8), устанавливаются
в зависимости от:
Таблица 2.2
Коэффициент страховых тарифов в зависимости
от территории преимущественного использования
транспортного средства (КТ)
──────────────────────────────┬─────────────────┬─────────────────
Территория преимущественного │ Коэффициент для │ Коэффициент
использования: │ транспортных │ для тракторов,
для юридических лиц - место │ средств, за │ самоходных
регистрации транспортного │ исключением │ дорожно-
средства; │ тракторов, │ строительных и
для физических лиц - место │ самоходных │ иных машин и
жительства собственника │ дорожно- │ прицепов к ним
транспортного средства │ строительных │
│ и иных машин и │
│ прицепов к ним │
──────────────────────────────┴─────────────────┴─────────────────
Город Москва 2 1,2
Город Санкт-Петербург 1,8 1
Города и населенные пункты 1,7 1
Московской области
Города и населенные пункты 1,6 1
Ленинградской области
Города Астрахань, Барнаул, 1,3 0,8
Брянск, Владивосток,
Волгоград, Воронеж,
Екатеринбург, Иваново,
Ижевск, Иркутск, Казань,
Калининград, Кемерово,
Киров, Краснодар,
Красноярск, Курск, Липецк,
Магнитогорск, Набережные
Челны, Нижний Новгород,
Новокузнецк, Новосибирск,
Омск, Оренбург, Пенза,
Пермь, Ростов-на-Дону,
Рязань, Самара, Саратов,
Тверь, Тольятти, Томск,
Тула, Тюмень, Ульяновск,
Уфа, Хабаровск, Чебоксары,
Челябинск, Ярославль
Города Абакан, Азов, 1 0,8
Александров, Алексин,
Альметьевск, Амурск, Анапа,
Ангарск, Анжеро-Судженск,
Апатиты, Арзамас, Армавир,
Арсеньев, Артем,
Архангельск, Асбест, Ачинск,
Балаково, Балахна, Балашов,
Батайск, Белгород, Белебей,
Белово, Белогорск, Белорецк,
Белореченск, Бердск,
Березники, Березовский,
Бийск, Биробиджан,
Благовещенск, Бор,
Борисоглебск, Боровичи,
Братск, Бугульма,
Бугуруслан, Буденновск,
Бузулук, Буйнакск, Великие
Луки, Великий Новгород,
Верхняя Пышма,
Верхняя Салда, Владикавказ,
Владимир, Волгодонск,
Волжск, Волжский, Вологда,
Вольск, Воркута, Воткинск,
Выкса, Вышний Волочек,
Вязьма, Геленджик,
Георгиевск, Глазов,
Горно-Алтайск, Губкин,
Гуково, Гусь-Хрустальный,
Дербент, Дзержинск,
Димитровград, Ейск,
Елабуга, Елец, Ессентуки,
Ефремов, Железногорск,
Заречный, Заринск,
Зеленогорск, Зеленодольск,
Златоуст, Инта, Искитим,
Ишим, Ишимбай, Йошкар-Ола,
Калуга, Каменск-Уральский,
Каменск-Шахтинский,
Камышин, Канаш, Канск,
Каспийск, Кимры, Кинешма,
Кирово-Чепецк, Киселевск,
Кисловодск, Клинцы, Ковров,
Когалым, Комсомольск-на-
Амуре, Копейск, Кострома,
Котлас, Краснокаменск,
Краснокамск, Краснотурьинск,
Кропоткин, Крымск, Кстово,
Кузнецк, Куйбышев,
Кумертау, Кунгур, Курган,
Курганинск, Кызыл, Лабинск,
Лениногорск, Ленинск-
Кузнецкий, Лесной,
Лесосибирск, Ливны, Лиски,
Лысьва, Магадан, Майкоп,
Малгобек, Махачкала,
Междуреченск, Мелеуз,
Миасс, Минеральные Воды,
Минусинск, Михайловка,
Михайловск, Мичуринск,
Мончегорск, Мурманск,
Муром, Мценск, Назарово,
Назрань, Нальчик, Находка,
Невинномысск, Нерюнгри,
Нефтекамск, Нефтеюганск,
Нижневартовск, Нижнекамск,
Нижний Тагил, Новоалтайск,
Новокуйбышевск,
Новомосковск, Новороссийск,
Новотроицк, Новоуральск,
Новочебоксарск,
Новочеркасск, Новошахтинск,
Новый Уренгой, Норильск,
Ноябрьск, Нягань, Обнинск,
Озерск, Октябрьский, Орел,
Орск, Осинники, Отрадный,
Павлово, Первоуральск,
Петрозаводск,
Петропавловск-Камчатский,
Печора, Полевской,
Прокопьевск, Прохладный,
Псков, Пятигорск, Ревда,
Ржев, Рославль,
Россошь, Рубцовск, Рузаевка,
Рыбинск, Салават, Сальск,
Саранск, Сарапул, Саров,
Сатка, Сафоново, Саяногорск,
Свободный, Северодвинск,
Североморск, Северск, Серов,
Сибай, Славянск-на-Кубани,
Смоленск, Соликамск, Сочи,
Спасск-Дальний, Ставрополь,
Старый Оскол, Стерлитамак,
Сургут, Сызрань, Сыктывкар,
Таганрог, Талнах, Тамбов,
Тимашевск, Тихорецк,
Тобольск, Троицк
(Челябинская область),
Туапсе, Туймазы, Тулун,
Узловая, Улан-Удэ, Усолье-
Сибирское, Уссурийск, Усть-
Илимск, Усть-Кут, Ухта,
Ханты-Мансийск, Хасавюрт,
Чайковский, Чапаевск,
Чебаркуль, Черемхово,
Череповец, Черкесск,
Черногорск, Чистополь,
Чита, Чусовой, Шадринск,
Шахты, Шелехов, Шуя, Щекино,
Элиста, Энгельс,
Южно-Сахалинск, Юрга, Якутск,
Ярцево
Прочие города и населенные 0,5 0,5
пункты
а) территории преимущественного использования транспортного средства;
б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в
предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования ответственности
владельцев данного ТС;
в) в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного
средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными
страхователем водителями, - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных
страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении ОСАГО каждого из этих
водителей;
г) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.
Таблица 2.3
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия
или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых
случаев, произошедших в период действия предыдущих
договоров обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (КБМ)
─────────┬──────┬──────────────────────────────────────────────────────────
Класс │Коэф- │ Класс по окончании годового срока страхования с
на на- │фици- │ учетом наличия страховых случаев, произошедших в
чало │ент │ период действия предыдущих договоров обязательного
годово- │ │ страхования
го сро- │ ├───────────┬───────────┬───────────┬───────────┬──────────
ка стра-│ │0 страховых│1 страховая│2 страховые│3 страховые│4 и более
хования │ │ выплат │ выплата │ выплаты │ выплаты │страховых
│ │ │ │ │ │ выплат
─────────┴──────┴───────────┴───────────┴───────────┴───────────┴──────────
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М
───────────────────────────────────────────────────────────────────────────
Таблица 2.4
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия
сведений о количестве лиц, допущенных к управлению
транспортным средством (КО)
──────────────────────────────────────────────┬───────────────────
Сведения о количестве лиц, допущенных │ Коэффициент
к управлению транспортным средством │
──────────────────────────────────────────────┴───────────────────
Договор обязательного страхования 1
предусматривает ограничение количества лиц,
допущенных к управлению транспортным
средством
Договор обязательного страхования не 1,5
предусматривает ограничения количества лиц,
допущенных к управлению транспортным
средством
──────────────────────────────────────────────────────────────────
Таблица 2.5
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста
и стажа водителя, допущенного к управлению
транспортным средством (КВС)
──────────────────────────────────────────────┬───────────────────
Возраст и стаж водителя, │ Коэффициент
указанные в страховом полисе │
──────────────────────────────────────────────┴───────────────────
до 22 лет включительно со стажем вождения 1,3
до 2 лет включительно
до 22 лет включительно со стажем вождения 1,2
свыше 2 лет
более 22 лет со стажем вождения до 2 лет 1,15
включительно
более 22 лет со стажем вождения свыше 2 лет 1
──────────────────────────────────────────────────────────────────
Таблица 2.6
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности
двигателя легкового автомобиля (категории "В") (КМ)
──────────────────────────────────────────────┬───────────────────
Мощность двигателя (лошадиных сил) │ Коэффициент
──────────────────────────────────────────────┴───────────────────
до 50 включительно 0,5
свыше 50 до 70 включительно 0,7
свыше 70 до 100 включительно 1
свыше 100 до 120 включительно 1,3
свыше 120 до 150 включительно 1,5
свыше 150 1,7
──────────────────────────────────────────────────────────────────
Таблица 2.7
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода
использования транспортного средства (КС)
Период использования, месяцев Коэффициент
6 0,7
7 0,8
8 0,9
9 0,95
10 и более 1
Таблица 2.8
Коэффициент страховых тарифов в зависимости
от срока страхования (КП)
──────────────────────────────────────────────┬───────────────────
Срок страхования при осуществлении обяза- │ Коэффициент
тельного страхования гражданской ответствен- │
ности владельцев транспортных средств, заре- │
гистрированных в иностранных государствах и │
временно используемых на территории Россий- │
ской Федерации │
──────────────────────────────────────────────┴───────────────────
от 5 до 15 дней 0,2
(в ред. Постановления Правительства РФ от 29.02.2008 N 130)
от 16 дней до 1 месяца 0,3
2 месяца 0,4
3 месяца 0,5
4 месяца 0,6
5 месяцев 0,65
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95
10 месяцев и более 1
──────────────────────────────────────────────────────────────────
Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой
премии. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного
страхования (Т), происходит следующим образом.
1. По полисам ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской
Федерации (за исключением случаев следования к месту регистрации):
Категория
транспортного
средства
Формула расчета
для граждан и
индивидуальных
предпринимателей
Формула расчета
для юридических
лиц
ТС
категории
"B" (в том
числе такси)
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КВС x КО x
КМ x КС x КН
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КО x КМ x
КН, где
КО = 1,5
ТС
категорий
"A", "C" и
"D" (в том
числе такси,
троллейбусы,
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КВС x КО x
КС x КН
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КО x КН,
где КО = 1,5
трамваи,
самосвалы,
тракторы,
самоходные
дорожно-
строительные
машины)
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КВС x КО x
КС x КН
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КО x КН,
где КО = 1,5
Прицепы, в
том числе
полуприцепы и
прицепы-роспуски
Т = ТБ x КТ x КС Т = ТБ x КТ
2. По полисам ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской
Федерации (в случае следования к месту регистрации):
Категория
транспортного
средства
Формула расчета
для граждан и
индивидуальных
предпринимателей
Формула расчета
для юридических
лиц
ТС категории
"B" (в том
числе такси)
Т = ТБ x КВС x
КО x КМ x КП
Т = ТБ x КО x
КМ x КП, где
КО = 1,5
ТС категорий
"A", "C" и
"D" (в том
числе такси,
троллейбусы,
трамваи, са-
мосвалы,
тракторы, са-
моходные
дорожно-стро-
ительные
машины)
Т = ТБ x КВС x
КО x КП
Т = ТБ x КО x
КП, где КО =
1,5
Прицепы, в
том числе
полуприцепы
и прицепы-
роспуски
Т = ТБ x КП Т = ТБ x КП
3. По полисам ОСАГО владельцев транспортных средств, зарегистрированных в
иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации:
Категория
транспортного
средства
Формула расчета
для граждан и
индивидуальных
предпринимателей
Формула расчета
для юридических
лиц
ТС
категории
"B" (в том
числе такси)
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КВС x КО x
КМ x КП x КН
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КО x КМ x
КП x КН
ТС категорий
"A", "C" и
"D" (в том
числе такси,
троллейбусы,
трамваи,
самосвалы,
тракторы,
самоходные
дорожно-стро-
ительные
машины)
Т = ТБ x КТ x
КБМ x КВС x КО x
КП x КН
Т = ТБ x КТ x
x КБМ x КО x КП
x КН
Прицепы, в
том числе
полуприцепы и
прицепы-рос-
пуски
Т = ТБ x КТ x КП Т = ТБ x КТ x
КП
При обязательном страховании ответственности владельцев ТС, зарегистрированных в
иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для
расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты:
- КТ = 2;
- КБМ = 1;
- КВС: для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим
лицам, - 1,3; для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим
лицам, - 1;
- КО: для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим
лицам, - 1; для ТС, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим
лицам, - 1,5;
- КМ определяется в соответствии с табл. 2.6;
- КП определяется в соответствии с табл. 2.8 (применяется также при обязательном
страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).
При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС,
зарегистрированных в Республике Беларусь, Республике Казахстан или в Украине и временно
используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются
следующие коэффициенты:
- КТ = 1;
- КБМ = 1;
- КВС = 1;
- КО = 1;
- КМ определяется в соответствии с табл. 2.6;
- КП определяется в соответствии с табл. 2.8 (применяется также при обязательном
страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).
Указанные коэффициенты для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в
Республике Беларусь, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на
территории Российской Федерации, действуют до присоединения Российской Федерации к
международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств.
Алгоритм применения страховых тарифов и расчета страховой премии для юридических и
физических лиц различается.
В отношении ТС, находящихся в собственности физических лиц или индивидуальных
предпринимателей без образования юридического лица,
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН,
где КО может быть равен как 1, так и 1,5 в зависимости от условий договора.
В отношении ТС, находящихся в собственности юридических лиц,
Т = ТБ x КТ x КБМ x КО x КН,
где КО может быть равен только 1,5.
Кроме того, в этой формуле не задействованы коэффициенты КВС (учитывающий возраст и
стаж водителя, допущенного к управлению автомобилем) и КС (период использования
автомобиля).
Юридические лица платят больше, так как заключают договор ОСАГО без ограничения
перечня лиц, допущенных к управлению транспортным средством (получают так называемую
страховку multidrive), а физические лица экономят, оформляя договора ОСАГО с указанием лиц,
допущенных к управлению.
Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО не может превышать
трехкратного размера базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от
территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении
коэффициента КН - его пятикратного размера.
Итак, проверить расчет страхового тарифа можно самостоятельно, воспользовавшись
приведенными выше формулами. Для этого нужно знать характеристики ТС; информацию о лицах,
допущенных к управлению транспортным средством; их стаж, опыт; период страхования.
Воспользовавшись имеющейся информацией, можно рассчитать значения базового тарифа (ТБ) и
коэффициентов, после чего окончательно определить величину страхового тарифа для вашего
автомобиля.