2.1. Как правильно выбрать страховую компанию
На российском рынке страховых услуг сегодня работают десятки компаний. Политика
государства нацелена на то, чтобы каждая компания имела четкую специализацию в сфере
страхования, т.е. не занималась страхованием разом и имущества, и жизни, и недвижимости. Для
страхователя же главное - не ошибиться при выборе страховщика и отыскать настоящих
профессионалов. Каждый из нас, вероятно, не раз стоял перед выбором, как найти оптимальное
сочетание качества и цены страховой услуги. Кроме того, страхование - это услуга отложенного
действия, т.е. деньги вы платите сегодня, а за возмещением обращаетесь в будущем. Но обилие
рекламы вовсе не означает финансовую устойчивость страховщика. Компания, которая проводит
масштабную PR-акцию, не обязательно пришла на рынок с серьезными, долговременными
проектами.
Приоритетом для любой страховой компании является зарабатывание денег, поэтому
каждая из них будет стараться продать именно свои услуги. Преимущества сотрудничества с
хорошей компанией очевидны, поэтому для страхователя основная сложность как раз и
заключается в том, как определить, к какому специалисту обратиться. Общее правило таково: чем
шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф (и наоборот, чем дешевле полис, тем
меньше ответственность страховщика).
Казалось бы, при единстве тарифов и условий для страхователя не имеет значения, в какой
именно страховой компании он застрахует свой автомобиль, ведь возмещение при наступлении
страхового случая все равно будет получать не он, а третье лицо. Но это не так: от выбора
страховой компании зависит то, насколько доволен останется выплатой потенциальный
потерпевший. Если он будет удовлетворен размером полученного страхового возмещения, то его
получением все и ограничится. Если же потерпевший получит страховую выплату, размер которой
окажется недостаточным для покрытия понесенного им ущерба, то с большой долей вероятности
вы еще увидитесь с ним в суде. Конечно, страховая выплата имеет свой максимальный размер, и
ни одна страховая компания не будет платить потерпевшему сумму большую, чем положено по
закону. Но, как показывает практика, очень часто иски направлены и против страховщиков, и
против виновников аварии с требованием доплатить "недополученную" сумму страховки. И даже
если ответчиком по иску потерпевшего будет страховая компания, вы будете вовлечены в
судебный процесс как третье лицо. Формально потерпевший такое право имеет. Согласно ст. 1064
ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный
имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим
вред. Таким образом, предъявить требование страхователю ничто не мешает. Это означает, что
иногда, в том числе из-за некачественной работы страховой компании, страхователь, купивший
полис, может оказаться ответчиком по требованию пострадавшего.
Иногда встречаются и нетипичные для большинства страховщиков условия. Например, у
некоторых страховых компаний в объем ответственности не входит риск причинения вреда
транспортному средству гравием, вылетевшим из-под колес идущей впереди машины, и т.п. В
некоторых компаниях нарушается срок рассмотрения выплатных дел по ОСАГО и существует так
называемая очередь на получение выплат, таким образом, получение возмещения может
затянуться на длительный срок. И вряд ли вам как клиенту представитель компании расскажет об
этом раньше, чем вы застрахуете в ней свою ответственность и попадете в ДТП.
Представьте ситуацию, когда размер ущерба от ДТП превышает минимум, установленный
Законом об ОСАГО. К счастью, таких происшествий, по оценкам экспертов, не более 5%, но суммы
ущерба по каждому такому ДТП значительны. В российской практике это, как правило,
множественные аварии, когда по вине одного водителя пострадали другие две автомашины и
более. В таком случае в пределах страховой суммы ущерб возмещает страховая компания
виновника, остальное же он должен выплатить сам. Во избежание этого страховщиками
применяется так называемое дострахование по полису ДСАГО. Это означает, что в дополнение к
ОСАГО вам предлагается застраховать еще добровольную автогражданскую ответственность на
случай превышения размера фактического ущерба над страховой суммой по закону.
Или такой пример: вы попадаете в ДТП, не являющееся страховым случаем по ОСАГО.
Скажем, когда вы - виновник ДТП. Если вы обратитесь по телефону к своему страховщику, вас
могут бесплатно проконсультировать о том, как правильно действовать в такой ситуации. А могут и не делать этого, ведь формально страховая компания делать это не обязана. Если же она такую
услугу вам как клиенту оказывает, то это характеризует ее как надежного партнера. Подобные
"мелочи" и создают впечатление о качестве работы страховщика, и в конечном счете, именно
основываясь на них, страхователи будут принимать решение о том, где заключать договоры
ОСАГО на следующий год.
Итак, подводя некоторые итоги, можно утверждать, что хорошая работа страховой компании
- это:
- во-первых, возможность в любой момент связаться с представителями компании по
телефону, чтобы получить грамотную консультацию или ответ на интересующий вас вопрос;
- во-вторых, возможность в случае ДТП быстро дождаться представителя страховой
компании на месте аварии;
- в-третьих, отсутствие у потерпевшего необходимости после ДТП бегать в поисках
документов для страховой компании, которых у него нет и быть не может (да и не должно);
- в-четвертых, отсутствие обмана (договоренности страховщика с экспертом) при оценке
поврежденного или утраченного имущества;
- наконец, в-пятых, возможность в установленный законом срок и в полном объеме получить
страховую выплату.
Таким образом, чтобы не ошибиться в выборе страховой компании, лучше всего обращаться
к уже проверенным страховщикам. Согласно исследованиям самих страховых компаний, основной
мотив выбора страховой услуги и собственно страховщика - рекомендация знакомых. Например, в
крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, до 50% страхователей выбирают компанию
по рекомендации знакомых.
Разумеется, чужому опыту верить можно не всегда, однако чаще всего это правило нас не
подводит. Верьте, но помните, что, во-первых, ситуация в компании могла измениться, в том числе
и в худшую сторону. Во-вторых, не исключено, что счастливый исход, постигший ваших знакомых,
скорее исключение, чем правило. Бывает и так: "хорошая" компания становится "плохой" и,
наоборот, "плохая" - "хорошей" (хотя это и маловероятно) и начинает проводить совершенно
другую политику в отношении своих клиентов. От этого никто не застрахован, но несмотря ни на
что гарантии у вас все же есть. Государство всеми силами, а именно путем внесения изменений и
поправок в Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО, старается заинтересовать страховые компании в
хорошей работе. В частности, для заключения договора ОСАГО страховщик должен иметь
лицензию на право осуществления страховой деятельности. В приложении к лицензии
указывается вид страхования, с которым страховая компания имеет право работать (например,
страхование гражданской ответственности владельцев ТС, страхование от несчастных случаев и
др.).
Для выбора наиболее приемлемого варианта перед заключением договора страхования
необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования по полису ОСАГО у нескольких
компаний, сравнить их страховые продукты по потребительским характеристикам и качеству, а
также по соотношению цены и содержания страхового покрытия. Сравнивать предложения нужно
по наиболее важным условиям договора страхования. Кроме того, необходимо учитывать наличие
у компаний соответствующих лицензий, филиальной сети, величину предлагаемого тарифа, лимит
ответственности. Следует уделять внимание дополнительным услугам, оказываемым
страховщиками, таким как эвакуация машины, юридическая помощь и др.
Качество обслуживания - это тот параметр, который страхователь или выгодоприобретатель
в полной мере может оценить только после ДТП. Тем не менее существуют признаки, по которым
можно определить, что компания уделяет внимание качеству своих услуг: это оперативность
обслуживания, качество ответов на телефонные звонки клиентов, соблюдение сроков выплаты
возмещения и др.
Запомните: идеальных страховщиков не существует, но минимизировать потери можно.
Тщательный процесс выбора страховщика целесообразно разбить на несколько этапов.
1. Подготовительный этап. На данном этапе необходимо собрать всю возможную
информацию о страховых компаниях. Стоит взглянуть на их квартальные и годовые отчеты, а
также постараться почерпнуть сведения из СМИ, в том числе из Интернета.
Следует учесть финансово-хозяйственные показатели работы страховщика, его
перестраховочную, инвестиционную деятельность, деловую репутацию на рынке.
2. Расчет показателя риска страховых компаний. На этом этапе нужно просчитать и
проанализировать такие факторы риска, как:
- финансово-хозяйственные показатели деятельности компании - уровень
платежеспособности; показатели ликвидности, рентабельности; перестраховочная деятельность;
- показатели деловой репутации компании;
- опыт работы на страховом рынке и др.
3. Формирование реестра страховых компаний - потенциальных партнеров. На этом этапе
можно выделить несколько страховых компаний, с представителями которых действительно стоит
встретиться и обсудить интересующие вас вопросы. Согласно данным статистики в число
компаний - лидеров рынка автострахования по итогам 2006 г. вошли такие компании, как "Группа
"СОГАЗ", "Группа МАКС", "Русская страховая компания", "Группа "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия".
Прежде чем заключать договор со страховой компанией, убедитесь в ее добросовестности.
Для этого расспросите друзей и знакомых, найдите информацию в сети Интернет, побывайте в офисе компании и задайте интересующие вас вопросы. Ваш девиз при выборе страховщика
должен быть не "Как можно дешевле!", а "Как можно выше уровень обслуживания!".