1.4. Какие случаи не являются страховыми по ОСАГО
Страховым риском по обязательному страхованию является наступление гражданской
(имущественной) ответственности по определенным обязательствам. Из этого правила имеются
исключения: это те обстоятельства, с которыми хотя и связано возникновение гражданской
ответственности, но которые не обусловливают наличие страхового риска. Основные нестраховые
случаи по договору ОСАГО - совершение ДТП по умыслу или вследствие непреодолимой силы, а
также на другом транспортном средстве, нежели указано в договоре. Вред, причиненный
имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, также не возмещается.
В п. 9 Правил ОСАГО приведен перечень нестраховых случаев по договору обязательного
автострахования. Данный перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по
желанию сторон. В этих случаях страхователь может добровольно застраховать свою
ответственность.
Итак, не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности
владельцев транспортных средств вследствие:
1) причинения вреда при использовании ТС, иного, чем то, которое указано в договоре
обязательного страхования;
2) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной
выгоды.
Под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные
гражданину действиями или бездействием, посягающими на принадлежащие ему от рождения или
в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация,
неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его
личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие
неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты
интеллектуальной деятельности), или нарушающими его имущественные права.
Моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой
родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы,
раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих
действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина,
временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с
причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием,
перенесенным в результате нравственных страданий, и др.
Упущенная выгода определяется как неполученные доходы, которые лицо получило бы при
обычных условиях, если бы его право не было нарушено.
Моральный вред или упущенная выгода взыскиваются в судебном порядке;
3) причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной
езды в специально отведенных для этого местах;
4) загрязнения окружающей природной среды;
5) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности
подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде
обязательного страхования;
6) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых
обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем
виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
7) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда
работнику;
8) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему,
перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
9) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также
при движении ТС по внутренней территории организации. Понятие "внутренняя территория
организации" не определено ни в Законе об ОСАГО, ни в Правилах ОСАГО. Споры и разногласия
обычно решаются в судебном порядке.
Внутренняя территория организации обычно имеет следующие признаки: 1) наличие
фундаментальной ограды, шлагбаума или ворот; 2) наличие пропускного режима, установленного
для участников дорожного движения; 3) наличие информации об особом режиме движения. Эти
признаки делают для участников дорожного движения понятным то, что пространство является
внутренней территорией организации. Сама территория должна принадлежать организации на
каком-либо праве, скажем, на праве собственности, аренды, субаренды или пользования. Если
через внутреннюю территорию организации проходит дорога, оборудованная дорожными знаками
в соответствии с Правилами дорожного движения, то эта территория не является внутренней
территорией организации;
10) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и
сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и
драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного
характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов
интеллектуальной собственности. В подобных случаях последствия повреждения или уничтожения
ценностей и значимость утраченного для конкретных лиц и общества в целом могут быть оценены
только судом;
11) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей
размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий
размер ответственности установлен федеральным законом или договором). При наступлении
гражданской ответственности владельцев ТС в указанных в настоящем пункте случаях
причиненный вред не подлежит возмещению страховой компанией. Однако это не значит, что
получить деньги вообще нельзя: их можно получить с виновного лица. По крайней мере, если
докажете свое право через суд.
В заключение заметим, что некоторые случаи, когда страховая выплата по договору ОСАГО
не производится, кажутся довольно экзотичными. Так, к примеру, после воздействия ядерного
взрыва, радиации или радиоактивного заражения страхователь вряд ли кинется к страховщику за
деньгами. Но застраховать можно все! Пусть даже не по ОСАГО.